예금과 적금 차이, 이자 계산까지 쉽게 이해하기

예금과 적금은 둘 다 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는 저축 상품이다. 그런데 막상 가입하려고 보면 “예금이랑 적금이 뭐가 다르지?”, “금리가 같으면 이자도 같은 것 아닌가?” 같은 생각이 들 수 있다.

핵심은 간단하다. 예금은 목돈을 한 번에 맡기는 방식이고, 적금은 돈을 여러 번 나누어 넣는 방식이다. 금액과 금리가 같다면 보통 정기예금이 정기적금보다 이자가 더 많다. 예금은 처음부터 전체 금액에 이자가 붙지만, 적금은 매달 넣은 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문이다.

예금이란?  

예금은 은행에 돈을 맡기는 상품을 말한다. 넓게 보면 입출금통장도 예금이고, 일정 기간 돈을 묶어두는 정기예금도 예금이다.

보통예금  

보통예금은 자유롭게 돈을 넣고 뺄 수 있는 예금이다. 월급통장, 생활비 통장, 체크카드와 연결된 입출금통장이 여기에 가깝다.

장점은 편리함이다. 필요할 때 바로 출금할 수 있고, 자동이체나 카드 결제에도 쓸 수 있다. 대신 금리는 낮은 편이다. 은행 입장에서는 고객이 언제 돈을 뺄지 모르기 때문에 높은 이자를 주기 어렵다.

정기예금  

정기예금은 일정 금액을 정해진 기간 동안 맡겨두는 상품이다. 예를 들어 1,200만 원을 1년 정기예금에 넣으면, 만기 때 원금 1,200만 원과 약정 이자를 함께 받는다.

정기예금은 목돈이 이미 있을 때 쓰기 좋다. 다만 만기 전에 해지하면 약속한 금리를 다 받지 못하는 경우가 많으니, 당장 쓸 가능성이 있는 돈까지 전부 넣는 것은 조심해야 한다.

적금이란?  

적금은 돈을 한 번에 넣는 것이 아니라 일정 기간 동안 나누어 저축하는 상품이다. 매달 월급에서 일부를 떼어 저축하는 방식이 대표적이다.

정기적금  

정기적금은 매달 정해진 금액을 넣는 방식이다. 예를 들어 매달 100만 원씩 12개월 동안 납입하면, 만기 때 원금 1,200만 원과 이자를 받는다.

정기적금은 저축 습관을 만들기 좋다. 매달 같은 금액이 빠져나가므로 소비를 줄이고 돈을 모으는 구조를 만들 수 있다.

자유적금  

자유적금은 납입 금액이 비교적 자유로운 적금이다. 어떤 달은 10만 원, 어떤 달은 50만 원처럼 여유 자금에 맞춰 넣을 수 있다.

수입이 일정하지 않은 프리랜서나 자영업자에게는 자유적금이 더 편할 수 있다. 다만 상품마다 월 납입 한도, 우대금리 조건, 최소 납입 조건이 다르므로 가입 전에 확인해야 한다.

예금과 적금은 이자 계산이 다르다  

예금과 적금의 차이는 이자 계산에서 크게 드러난다. 같은 1,200만 원을 모으더라도 처음부터 1,200만 원을 맡기는 것과 매달 100만 원씩 넣는 것은 이자가 붙는 기간이 다르다.

예를 들어 연 10% 금리로 1년 동안 운용한다고 가정해보자. 세금은 계산하지 않은 단순 예시다.

정기예금은 처음부터 1,200만 원 전액이 12개월 동안 예치된다. 그래서 세전 이자는 120만 원이 된다.

1,200만 원 x 10% = 120만 원

반면 정기적금은 매달 100만 원씩 들어간다. 첫 달에 넣은 100만 원은 12개월 동안 이자가 붙지만, 마지막 달에 넣은 100만 원은 1개월만 이자가 붙는다.

1월 납입금: 12개월 이자 적용
2월 납입금: 11개월 이자 적용
3월 납입금: 10개월 이자 적용
...
12월 납입금: 1개월 이자 적용

이 조건에서는 정기적금의 세전 이자가 약 65만 원 수준이 된다. 입력 예시처럼 단순화하면 약 64만 원 정도로 이해해도 된다. 그래서 금리가 같고 총 납입 원금도 같다면, 이미 목돈이 있는 사람에게는 정기예금이 더 유리한 경우가 많다.

어떤 상품을 선택하면 좋을까?  

이미 목돈이 있다면 정기예금부터 검토하는 것이 자연스럽다. 당장 쓰지 않을 돈을 일정 기간 맡겨두고, 전체 금액에 대해 이자를 받을 수 있기 때문이다.

반대로 아직 목돈이 없다면 적금이 더 현실적이다. 매달 월급에서 일정 금액을 떼어 모으면 소비를 통제하기 쉽고, 만기 때 목돈을 만들 수 있다.

선택할 때는 금리만 보지 말고 아래 항목도 같이 봐야 한다.

• 만기 전에 해지하면 이자가 얼마나 줄어드는지
• 우대금리를 받으려면 어떤 조건이 필요한지
• 월 납입 한도나 가입 금액 제한이 있는지
• 예금자보호 한도 안에서 관리되는지
• 중간에 돈이 필요할 가능성은 없는지

특히 적금의 높은 금리만 보고 가입하면 실제 이자가 기대보다 적게 느껴질 수 있다. 적금 금리는 매달 납입하는 돈에 적용되는 기간이 다르다는 점을 기억해야 한다.

정리  

예금은 목돈을 한 번에 맡기는 상품이고, 적금은 돈을 여러 번 나누어 넣는 상품이다. 목돈이 있다면 정기예금이 이자 면에서 유리한 경우가 많고, 매달 돈을 모아야 한다면 적금이 더 실용적이다.

중요한 것은 “예금이 무조건 좋다” 또는 “적금이 무조건 좋다"가 아니다. 지금 내 손에 목돈이 있는지, 매달 얼마를 저축할 수 있는지, 중간에 돈을 써야 할 가능성이 있는지를 보고 선택하는 것이 좋다.

처음 저축을 시작한다면 생활비 통장에는 필요한 돈만 남기고, 비상금은 바로 뺄 수 있는 통장에 두고, 당장 쓸 계획이 없는 돈은 예금이나 적금으로 나누어 관리하는 방식이 무난하다.

자주 묻는 질문  

예금과 적금 중 이자가 더 많은 것은 무엇인가?  

같은 금액, 같은 금리, 같은 기간이라면 보통 정기예금의 이자가 더 많다. 정기예금은 처음부터 전체 금액에 이자가 붙고, 정기적금은 매달 납입한 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문이다.

적금 금리가 예금 금리보다 높으면 적금이 더 유리한가?  

항상 그렇지는 않다. 적금은 납입 시점마다 이자 적용 기간이 짧아지므로, 표시 금리가 높아도 실제 이자는 예금보다 적을 수 있다. 금리뿐 아니라 납입 방식과 총 이자를 함께 봐야 한다.

목돈이 없으면 예금은 가입할 수 없나?  

상품마다 최소 가입 금액이 다르다. 소액으로도 가입할 수 있는 정기예금이 있지만, 매달 돈을 모아 목돈을 만드는 목적이라면 적금이 더 잘 맞는 경우가 많다.